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貸款炒股?勿被忽悠

2019-04-10 15:20  本文來源:中國證券報 作者:中國證券報

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  隨著A股賺錢效應日趨顯現,各類與股票投資相關的推銷電話有所增多。除了配資、薦股,一些貸款中介公司也十分活躍。中國證券報記者了解到,商業銀行對個人信貸的審批和監管較為嚴格。雖然部分貸款中介公司聲稱能夠應對監管限制,但業內人士指出,通過中介公司獲取信用貸款用于炒股風險很大,投資者千萬不要被忽悠。

  銀行信貸監管嚴格

  記者多方走訪了解到,銀行對信貸的審批和監管較為嚴格。綜合多家商業銀行的信貸產品信息來看,信用貸額度一般在50萬元以內,期限以3年居多,利率差異較大,審批通過后一般一周內到賬。

  “信用貸額度最高50萬元,這是監管規定。期限一般為3年,優質客戶可以4年。利率最低的可達年化7.2%,具體需看客戶資質情況。”某商業銀行業務人員介紹,客戶需擁有連續2年的公積金繳存記錄才能申請。

  另一家商業銀行則設置了更為嚴格的條款,客戶工作單位必須在指定的合作單位名錄中才可申請信用貸。“額度最高30萬元,利率是基準利率上浮30%,目前是年化5.655%。”該商業銀行人士稱。

  信用貸的還款方式較為靈活,包括等額本息、等額本金、先息后本等。“我們的信用貸產品還款方式只有等額本息,每月還利息,每年還一次本金,循環3年。”另一家商業銀行的個貸經理表示。

  在信用貸資金的使用上,存在直接用于投資和買房的可能性,因此監管較為嚴格。多家商業銀行業務人員表示,信用貸資金不可買房、炒股,只能用于規定范圍內的消費。如果被抽查,則需提供合同、發票等憑證,若存在違規使用情況,將被要求提前還款。一位業務人員提示“買車位是可以的”。另有業務人員建議,為避免借貸資金和個人資金在混用時違規,客戶可將貸款資金提現之后用于消費。

  事實上,已有個別銀行網點因此受罰。青島銀保監局4月發布的行政處罰決定顯示,某銀行青島分行因信貸資金違規流入資本市場和房地產市場、信貸資金被挪用、貸前調查不盡職,被罰90萬元。另一家銀行青島分行因信貸資金違規流入資本市場和房地產市場被罰30萬元。青島銀保監局作出上述處罰的時間均在3月初。

  貸款中介“應對”限制

  對于商業銀行信用貸款的種種限制,一些貸款中介公司聲稱能夠幫忙“繞開”。

  “信用貸額度可做到100萬元。有的銀行有多款信用貸產品,申請多個產品,資質好的話一家就可以批70萬元,然后再找一家能提供30萬元額度的,這樣就有100萬元。”某貸款中介公司人員說。

  利率方面,該中介公司提供的貸款較不少商業銀行的信用貸低。相關人士表示,稅后工資4000元,月息是1%,如果稅后收入過萬元、公積金每月個人繳存額1000元以上,再滿足一些其他條件,資質好的話月息可低至0.38%。貸款期限以3年為主,也有4年的。

  不僅如此,被部分商業銀行暫停的抵押消費貸款業務以及審核嚴格的抵押經營貸款業務,貸款中介公司聲稱也能夠幫忙完成。例如,商業銀行在辦理房產抵押經營貸時,要求客戶必須是相關公司的法人代表或股東,需提供購銷合同等手續。該中介人員表示,可將客戶添加到相關公司的股東,貸款年利息可低至4.35%,期限10年。

  面對銀行對貸款使用的監管問題,該中介人員表示,前期提供相關收據,若后期抽查時需要提供發票,公司會幫忙解決,但開發票費用需由客戶承擔。

  此外,該貸款中介公司手續費高昂,抵押經營貸手續費為貸款金額的1.5%,信用貸手續費是貸款金額的3%,最低可以申請到2.4%。該人員表示,公司員工上千人,業務量很大,一些銀行都在公司駐點。

  盲目加杠桿炒股不可取

  雖然明知貸款炒股是違規操作,但在股市向好的大環境下,不少股民在賺錢效應驅使下鋌而走險。

  某銀行網點客戶經理提醒,切勿盲目跟風貸款炒股,即便是牛市,風險依舊存在,同時貸款中介公司并不可靠。利用小額借貸炒股相當于加大杠桿,一方面能放大盈利,另一方面會放大虧損。股價一旦下跌,問題就來了。“正常炒股虧了1萬就是1萬,加杠桿炒股就不一樣,杠桿越高,虧得越嚴重。”

  某位經歷了多輪牛熊轉換的老股民表示,股市賺錢效應并沒有傳說中那么神奇,沒人能保證自己一直是股市中的幸運兒。

  某業內人士指出,貸款炒股未必劃算。“即便沒有遭遇股市低谷,貸款炒股最終收益率也未必比銀行貸款費率高,因為個人信用貸款的利率是依據個人資質而定,疊加各種費用后折合的年化費率可能較高,一旦高于炒股的收益率,那么貸款就失去意義。”該人士表示。

  此外,銀行業內人士指出,貸款的特點是有固定期限。假如借款人歸還貸款時正值股市低谷,那么投資者只能低位拋售,這樣一來不但無額外收益,還容易造成貸款逾期,進而給個人信用記錄增添污點。

  從銀行角度看,信用貸資金入市的風險很大。上述銀行人士稱,目前信用貸違規流向股市的總量難以統計,由于該類貸款處于無抵押擔保狀態,流入股市后一旦市場出現大幅回調,而借款人又無力還款,很可能造成逾期不良。銀行信用風險暴露的概率將大幅上升。

  不過,從目前看來,由于每家銀行針對信用貸均有額度管理,而且總行通常對某一類貸款進行監控,因此該類業務的風險敞口相對可控。

責任編輯:王峰

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