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完善征信體系建設 加強互金消費者權益保護

2019-04-10 15:24  本文來源:中國消費網 作者:聶國春

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  近日,《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》在網上流傳。方案明確,試點地區備案工作正式啟動時間不晚于今年6月底。方案強調,要設立出借人風險補償金,加強投資者的保護工作。

  91科技集團董事長、北京市互聯網金融行業協會黨委書記許澤瑋對此表示認同。許澤瑋表示,金融消費者是金融市場的直接參與者,也是金融業可持續發展的直接推動者,保護他們的權益,是防范和化解金融風險、維穩金融的一項重要內容。

  網貸作為一種新興的金融業態,經歷了從野蠻生長到合規發展的歷程,它的服務具有明顯的涉眾性、系統性,呈現出了跨市場、跨區域、跨行業的明顯特征。一旦風險觸發,傳播速度快、影響范圍大,很容易波及社會的穩定,這觸及了金融監管的深層次核心問題。

  在許澤瑋看來,網貸平臺所服務的用戶不少屬于長尾客戶,他們大部分缺少征信記錄。因此,建設信用體系、推進信用信息共享,進而推進消費者權益保護是亟需解決和完善的問題。

  不幸的是,海量的數據、多樣的類型、動態的流動等都來源于個體的、分散的一個個小數據的融合,這些數據尚處于分割和封閉的狀態。在當前征信基礎設施薄弱的情況下,金融消費市場教育又不足。而且,金融產品的專業性和復雜性,交易主體之間的信息不對稱,更讓出借者處于更加劣勢的地位,整個行業的金融消費者保護形勢極為嚴峻。

  “當前,大量的信用信息存在于不同的部門之間,零散、分割、封閉,制約了信息共享的便捷度和完整度。最根本和最直接的解決辦法是,推動構建全國統一、完整的社會信用信息共享體系,促進消費者獲得更多金融產品與服務的信息,減輕由于信息不對稱可能帶來的盲目行為與利益損失。”許澤瑋說,這需要加快社會信用體系法制化建設的進程,建立健全公共信息征集機制,依托金融科技,用立法的形式實現信息供給與需求的平衡。這是推行普惠金融重要的基礎設施,也可以低成本解決整個社會的信息不對稱問題。

  金融監管部門也注意到了這一問題。首個市場化的個人征信機構---百行征信的誕生,打破了互金機構之間數據孤島的局面,為接入的互金機構樹立起了第一道風控屏障。而網貸平臺納入司法數據查詢系統,形成聯動態勢,無疑提升了互金平臺篩查借貸信用風險,增強法律執行的效率,還可以防范多頭借貸等不良現象的發生,增加失信人的失信成本。

  許澤瑋認為,打通共享數據池,勢必對金融消費者權益起到基礎性的保護作用。共享數據池要有足夠大的覆蓋范圍,能夠覆蓋到傳統征信體系覆蓋不到的地方,比如長尾客戶;要有高效的運營效率。互金平臺提供的金融服務多為小額、場景式,需要及時快速地把信息調取出來,這要求征信體系高效運轉;政府與市場“兩只手”要雙驅動,互金機構納入央行的征信系統,專業性或者垂直性的征信公司也需要納入央行征信體系中去;要建設多層次征信體系。在基礎平臺之外,關注垂直細分領域的建設,創新征信服務,豐富征信產品,滿足社會對信息服務多樣化、多層次的需求。

  “征信體系的建成和完善不可能一蹴而就,需要監管、平臺、協會等多方發力,共同推進。對于資金提供者,需要他們具備對投資項目的鑒別能力以及風險的承擔能力,需設置投資人門檻;對于資金需求者,需要加強其信息披露程度,充分揭示風險,更要嚴厲打擊惡意逃廢債行為;對于信息服務中介平臺,基于網貸平臺提供金融服務的性質和功能,需要給予持牌約束,加強監管。”許澤瑋說。

責任編輯:王峰

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